FRAMTIDENS PENSIONER

Experten: Misstaget som kan minska din pension med 7-8 procent – per år

När ska pensionen börja betalas ut – och i vilken ordning? Det är frågor som kan få stor betydelse för ekonomin resten av livet. Sharon Lavie, sparekonom på Lendo, pekar ut de vanligaste misstagen och ger råd om hur pensionsuttaget kan planeras smartare.

Att gå i pension är inte längre ett enda stort beslut på en bestämd dag. Genom att planera uttagen av allmän pension, tjänstepension och eget sparande går det att skapa större flexibilitet – och samtidigt undvika onödigt hög skatt eller ett kraftigt inkomsttapp senare i livet.

Första steget är att ha koll på sin riktålder, menar Sharon Lavie, sparekonom på Lendo.

– Den tidigare fasta pensionsåldern på 65 år är historia. Riktåldern kan däremot förändras och har betydelse både för hur länge man tjänar in pension och för skatten.

Att fortsätta arbeta efter riktåldern är därför ekonomiskt fördelaktigt. Den som väntar med pensionen får både ytterligare intjänande och kan omfattas av förmånligare beskattning.

Men det viktigaste rådet är att inte ha för bråttom med att börja ta ut pensionen. Ett tidigare uttag innebär att pengarna ska räcka längre, samtidigt som man går miste om ytterligare intjänande.

– Romantisera inte så mycket att gå i pension i förskott för det kan påverka pensionen väldigt mycket. För varje år som du går tidigare i pension minskar pensionen med mellan sju och åtta procent, säger Sharon Lavie.

Ta eget sparande vid tidig nedtrappning

Att gå ner i arbetstid före riktåldern kan också påverka den framtida pensionen, eftersom den som arbetar mindre tjänar in mindre till både allmän pension och tjänstepension. Dessutom kan du gå miste om skattefördelar som gäller efter riktåldern.

För den som ändå vill trappa ner tidigt kan eget sparande därför vara ett alternativ.

– För den som väljer att gå i pension tidigare eller att gå ner mycket i tid är mitt råd att i första hand ta av det egna sparande om man har, för att varken behöva röra den allmänna pensionen eller tjänstepensionen.

Den allmänna pensionen är samtidigt mer flexibel än tjänstepensionen. Det går att ta ut olika stora andelar och att pausa uttaget om förutsättningarna förändras.

– Förr var det väldigt definitivt när man gick i pension men nu finns möjligheten att laborera mer kring hur du tar ut pengarna, pausar och förändrar utbetalningarna.

Tänk efter innan tjänstepensionen börjar betalas ut

Tjänstepensionen kräver däremot större eftertanke innan uttaget påbörjas. Reglerna har blivit mer flexibla och under de fem första åren går det numera att pausa uttaget och förlänga utbetalningstiden. Däremot går det inte att korta tiden efter att uttaget har börjat.

Ett vanligt misstag är att välja en kort utbetalningstid för att få mycket pengar under de första pensionsåren. Då kan inkomsten i stället rasa senare, konstaterar Sharon Lavie.

– Många känner att 72 inte är någon ålder idag. Man är fortfarande pigg och vill göra saker. Men jämfört med inkomsten man hade innan man gick i pension blir det ett drastiskt fall om tjänstepensionen tas ut på kort tid.

En bättre strategi kan vara att sprida ut uttagen och fundera på om alla tjänstepensioner verkligen behöver börja betalas ut samtidigt.

– Fundera på hur du ska ta ut tjänstepensionen. Måste du ta ut allt samtidigt? Kanske är det också bättre att avvakta med att ta ut vissa tjänstepensioner för att undvika att statlig skatt, till exempel.

Skatten kan avgöra tidpunkten

Just skatten är en faktor som lätt glöms bort. Den som kombinerar pension med arbetsinkomst kan få så hög total inkomst att en del beskattas med statlig skatt. Samma sak gäller den som går ner i arbetstid och samtidigt börjar ta ut pension.

– I vissa situationer kan inkomsten bli så hög att du skattar bort en del av din pension. Därför kan det finnas skäl att skjuta upp vissa pensionsuttag, särskilt för den som har flera olika tjänstepensioner.

Att ta ut tjänstepension tidigt för att sedan placera pengarna själv är däremot inget Sharon Lavie rekommenderar.

– Vissa anser att det är bättre att ta ut tjänstepensionen vid 55 år och placera på börsen i stället och se till att de växer där. Enligt mig är det en ganska dålig idé.

Hon pekar bland annat på att skatten är lägre på pengar som ligger kvar i tjänstepensionssystemet och att avgifterna där ofta är lägre än för privat fondsparande.

– Låt hellre pengarna ligga kvar där och puttra tills du går i pension. Ju äldre du blir desto större utväxling får du av avkastningen på börsen. Det ger större effekt på totalbeloppet.

Deltid är inte alltid pensionsfälla

För den som har ITP 2 behöver deltidsarbete inför pensionen inte vara så negativt som många tror. Eftersom pensionen bland annat påverkas av den genomsnittliga arbetstiden under karriären kan många år på heltid dämpa effekten av en senare nedgång i arbetstid. För den som går ner i tid genom avtalad flexpension kan pensionen dessutom vara skyddad.

Enligt Sharon Lavie är det i stället viktigt att vara uppmärksam på förändringar i grundlönen under de sista yrkesåren.

– Att gå ner i tid ger viss effekt, men den är ofta mindre än vad många befarar. Den verkliga fällan i ITP 2 i slutet av karriären är i stället löneförändringar. Byter du till en roll med lägre grundlön sänks pensionsunderlaget. Får du å andra sidan ett stort lönelyft efter 60 sätter regeln om så kallad lönekapning stopp för att hela höjningen räknas med.

Låt inte alla pensioner börja samtidigt

Det finns ingen universallösning för hur pensionen ska tas ut, betonar hon. Den som har flera mindre tjänstepensioner kan exempelvis använda en av dem under en period och låta andra fortsätta växa.

Sharon Lavies råd är också att inte börja ta ut tjänstepensionen från arbetsgivaren där du fortfarande arbetar. Där fortsätter nya inbetalningar att göras varje månad och kapitalet kan fortsätta växa.

Det viktigaste är därför att inte se pensionsuttaget som ett enda beslut.

– Du ska ju såklart njuta av din tjänstepension men se till att räkna på det innan du bestämmer dig för att ta ut allting på ett bräde.

För pensionen ska inte bara räcka till de första åren. Den ska helst fungera även när man är över 80 år och kanske fortfarande vill resa, träffa människor och göra saker.

– Många resonerar att det är bättre att leva nu, och så får jag klara mig när jag är äldre. Men när du är äldre kan det tillkomma nya kostnader, och saker du vill göra för att inte vara isolerad från världen, säger Sharon Lavie.

Hennes råd kan därför sammanfattas i några enkla frågor: Vilken är min riktålder? Hur mycket tjänstepension har jag? När är det skattemässigt bäst att ta ut de olika delarna? Och framför allt – hur ska pengarna räcka hela livet?

För den som räknar på det innan uttagen börjar kan pensionen bli betydligt mer flexibel. Och risken minskar för att ett beslut som kändes bra vid 67 års ålder blir ett ekonomiskt problem några år senare.